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Amigo Loan opera un modelo basado en avales que permite a clientes con historial crediticio limitado acceder a préstamos. Recientemente, la compañía evitó una multa de 73 millones de £ impuesta por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), ya que esta habría reducido la compensación que recibirán los avalistas.
Para los garantes que han recibido sus pagos, el Portal del Plan de Préstamos Amigo está disponible para una fácil gestión de sus reembolsos.
1. Obtener un préstamo
Mezclar dinero y amistad a menudo puede ser una receta para el desastre. Quienes soliciten un préstamo de Amigo deberán nombrar a un familiar o amigo como avalista que pagará la deuda en caso de impago. Solicitar un préstamo con aval es bastante sencillo y se puede completar en línea en solo unos minutos. Sin embargo, antes de solicitar un préstamo con avalista, es importante comprender los riesgos que conlleva asumir esta obligación financiera.
Amigo es un prestamista que ofrece préstamos con aval a personas con mal historial crediticio, a quienes de otro modo se les negaría un préstamo convencional. El modelo de negocio de la empresa se basa en que los prestatarios designen a un familiar o amigo como aval para el reembolso de su préstamo, lo que mitiga la exposición al riesgo de los prestamistas y les permite ofrecer préstamos a personas que no podrían acceder a otros préstamos.
Los históricos fallos crediticios de la compañía se centraron en evaluaciones de asequibilidad inadecuadas que no verificaron los ingresos ni los gastos de los prestatarios, ignoraron las señales evidentes de dificultades financieras y aprobaron préstamos claramente insostenibles para clientes con dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda. La magnitud de los irresponsables fallos crediticios de la compañía ha generado un enorme pasivo por indemnizaciones y la ha obligado a incurrir en un plan de arreglo en lugar de un procedimiento de insolvencia inmediato que podría haber dejado a los clientes sin nada.
El proceso de liquidación del programa de préstamos Amigo pone fin a una saga de cinco años de fallos regulatorios, quejas de clientes y, en última instancia, la insolvencia del principal prestamista avalista del Reino Unido. Comprender cómo se desarrolló todo esto ofrece lecciones importantes para prestatarios y avalistas que enfrentan problemas crediticios similares con los restantes prestamistas avalistas en el mercado crediticio de alto coste.
2. Fiador
El avalista es una parte esencial del modelo de préstamo de Amigo. Debe verificar su identidad y confirmar su capacidad para pagar la deuda si el prestatario no puede realizar los pagos. También debe ser propietario de una vivienda. Amigo afirma que realiza una "búsqueda suave" de los avalistas, lo que significa que no aparecerá en su historial crediticio y no les afectará de la misma manera que si buscaran un préstamo por sí mismos.
Los fracasos en los préstamos de Amigo se debieron principalmente a evaluaciones de asequibilidad inadecuadas, con sistemas automatizados que priorizaban la rapidez y el volumen sobre una revisión exhaustiva. Esto significaba que los préstamos a menudo se aprobaban en circunstancias en las que sería claramente inasequible para los prestatarios o avalistas asumir nuevas obligaciones de deuda además de sus compromisos financieros existentes.
Los cálculos de compensación préstamos sin buró se basan en las sumas totales pagadas por los avalistas, más el 8% de interés legal. Estos pagos se calculan y se envían a los clientes a través de su cuenta del Portal del Plan. Amigo retuvo el 20% de impuestos sobre estos pagos compensatorios y los remitió a HMRC en nombre de los clientes. Los contribuyentes con tipos impositivos más altos asumieron obligaciones fiscales adicionales, lo que les exigió declarar en sus declaraciones de autoliquidación a sus tipos marginales.
Este proceso perjudicó desproporcionadamente a los clientes vulnerables, quienes eran el mercado objetivo de Amigo en primer lugar. No pudieron cumplir con los plazos arbitrarios ni sortear los complejos procesos legales en circunstancias financieras difíciles.
3. Tasas de interés
La FCA censuró a Amigo Loans por no realizar evaluaciones adecuadas de asequibilidad tanto de los prestatarios como de sus avalistas. Esto permitió a los prestatarios obtener préstamos con tasas de interés más altas de las que normalmente tendrían disponibles. Asimismo, no se evaluó adecuadamente la capacidad de los avalistas para intervenir y realizar los pagos en nombre de los prestatarios morosos.
El modelo de negocio de la empresa se basa en un avalista, generalmente un amigo o familiar, que interviene y paga la deuda si el prestatario no cumple con los pagos. Esto reduce el riesgo para Amigo y le permite otorgar crédito a personas que no podrían acceder a él a través de prestamistas tradicionales.
A pesar de esto, la empresa ha sido criticada por sus prácticas, y el diputado Wes Streeting los calificó de "usureros legales". A medida que la firma comenzó a reducir sus préstamos y a prepararse para la liquidación, muchos clientes de Amigo quedaron confundidos sobre su derecho a compensación.
Aunque Amigo ha adoptado un nuevo sistema para gestionar sus reembolsos, sigue priorizando la interacción y el apoyo al cliente. Se puede contactar con su equipo de atención al cliente a través del Portal del Programa Amigo y su línea telefónica exclusiva. También pueden contactar con la empresa a través de las redes sociales.
4. Opciones de pago
Si bien los préstamos con aval son una opción para muchas personas con mal historial crediticio, deben considerarse cuidadosamente. Las altas tasas de interés y la falta de flexibilidad en los pagos pueden resultar en graves dificultades financieras si el prestatario no paga el préstamo. Antes de solicitar un préstamo con aval, los prestatarios deben considerar todas sus opciones y buscar asesoramiento experto antes de solicitarlo. Como alternativa, pueden explorar otros recursos de orientación financiera para ayudarles a administrar sus finanzas de forma responsable.
Amigo es una entidad crediticia del Reino Unido que ofrece préstamos con aval a personas con bajo historial crediticio. La empresa se anuncia en televisión y afirma que si "tus amigos confían en ti, nosotros también podemos". Sin embargo, es importante evaluar las ventajas de un préstamo con aval antes de solicitarlo. Existen muchas alternativas que ofrecen tipos de interés más bajos y plazos de devolución más flexibles.
Amigo Loans ha estado realizando actualizaciones importantes sobre los reembolsos, las cuales han despertado el interés de varios prestatarios. Como prestamista responsable, Amigo se compromete a garantizar la transparencia y la equidad en sus operaciones de reembolso. Quienes estén interesados en un reembolso deben estar atentos al Portal del Plan Amigo para mantenerse al día y asegurarse de que sus datos bancarios estén actualizados para evitar retrasos. La compañía también proporciona un número de contacto principal para preguntas y asistencia.